Le vrai coût du crédit : TAEG, taux d’usure et recours en cas de litige
14 % pour les banques, 24 % pour les institutions de microfinance : ce sont les plafonds légaux en vigueur depuis le 1er juin 2026. Au-delà, c’est de l’usure. Voici comment lire un contrat de crédit et où porter un litige.
Une seule question compte : le TAEG, pas la mensualité
Le taux affiché sur une publicité de crédit n’est presque jamais celui que vous payez réellement : il faut le taux annuel effectif global (TAEG), qui intègre les intérêts mais aussi les frais de dossier, l’assurance emprunteur et toutes les commissions annexes. Exigez-le par écrit avant de signer quoi que ce soit — c’est la seule base de comparaison fiable entre deux offres, et la seule qui compte face au plafond légal.
Le plafond légal de l’usure, en vigueur depuis le 1er juin 2026
Fixé au niveau de l’UMOA, applicable dans les huit pays de l’Union, y compris le Sénégal. Un TAEG au-delà de ces plafonds est illégal, quel que soit le motif invoqué par le prêteur.
| Plafond TAEG | |
|---|---|
| Banques | 14 % |
| Établissements financiers de crédit, SFD et autres agents économiques | 24 % |
Source : Décision n°19/29-12-2025/CM/UMOA du Conseil des ministres de l’UMOA (signée le 29/12/2025, en vigueur depuis le 01/06/2026). Le plafond précédent pour les banques était de 15 % — il a donc baissé. Le plafond s’apprécie en TAEG, pas en taux nominal.
Ce que la banque vous doit gratuitement
Avant même de parler de crédit, rappelons que 19 services bancaires de base sont gratuits depuis le 1er octobre 2014 (instruction BCEAO n°004-06-2014) : ouverture et clôture de compte, retraits et dépôts en agence, relevé mensuel, récapitulatif annuel des frais, mise en place d’un virement permanent. Ces gratuités ne concernent pas le crédit lui-même, mais elles conditionnent souvent l’accès à un dossier : un compte tenu à jour, avec un historique propre, facilite l’instruction d’une demande.
Le prêteur consulte votre historique — vous devez donner votre accord
Avant d’accorder un crédit, un établissement peut consulter le Bureau d’Information sur le Crédit (BIC), opéré par Creditinfo VoLo depuis 2016 dans l’ensemble de l’UEMOA (loi n°2014-02 du 6 janvier 2014, modifiée par la loi n°2018-11 du 30 mars 2018). Point important : cette consultation exige votre consentement écrit. Un historique de retards de paiement, même modestes, peut peser sur une future demande — une raison de plus de ne jamais laisser filer une échéance sans en parler à son créancier.
Le crédit immobilier : anticiper, sans se fier à un chiffre daté
Pour un achat ou une construction, plusieurs banques — dont la Banque de l’Habitat du Sénégal (BHS) — proposent des prêts immobiliers à durée longue. Les conditions exactes (apport exigé, durée maximale, taux appliqué) varient selon l’établissement et évoluent régulièrement : nous ne publions pas ici de chiffre daté qui serait obsolète en quelques mois. Demandez systématiquement une simulation écrite avec TAEG à plusieurs banques avant de choisir, et vérifiez le titre foncier du bien avant tout engagement — voir notre dossier Acheter un terrain / obtenir un titre foncier.
Pour financer un projet d’entreprise plutôt qu’un achat personnel, notre dossier Financer son projet — banques, fonds et marchés détaille les circuits disponibles.
En cas de litige : la médiation gratuite avant tout procès
Un désaccord avec une banque, une SFD ou une compagnie d’assurance agréée ne doit pas commencer par une procédure judiciaire. L’Observatoire de la Qualité des Services Financiers (OQSF) propose une médiation gratuite, avec des médiateurs dédiés selon le type de litige (banques/SFD d’un côté, assurances de l’autre). Cette médiation ne fonctionne toutefois qu’avec un établissement agréé — un motif de plus pour vérifier l’agrément de votre interlocuteur avant même de contracter, comme détaillé dans notre page Éviter les arnaques à l’investissement.
Un projet d’épargne ou de succession à sécuriser ? SenPages vous oriente
Ouvrir un compte titres, comparer des contrats d’assurance-vie, préparer un jugement d’hérédité, vérifier l’agrément d’un établissement : dites-nous votre besoin en deux lignes. Un conseiller SenPages vous oriente vers les banques, SGI, assureurs, experts-comptables et notaires référencés — jamais vers une recommandation de placement.
Banques et établissements financiers
Pour demander un TAEG écrit et comparer plusieurs offres avant de signer un crédit.
Questions fréquentes
Quel est le taux d’intérêt maximum légal au Sénégal en 2026 ?
Depuis le 1er juin 2026 : 14 % de TAEG maximum pour un crédit bancaire, 24 % pour un crédit accordé par une institution de microfinance ou un établissement financier de crédit. Ces plafonds sont fixés au niveau de l’UMOA (Décision n°19/29-12-2025/CM/UMOA).
Qu’est-ce que le TAEG et pourquoi est-ce plus important que le taux affiché ?
Le taux annuel effectif global intègre les intérêts, les frais de dossier, l’assurance emprunteur et les commissions annexes — contrairement au taux nominal souvent mis en avant dans une publicité. C’est le seul chiffre qui permette de comparer deux offres et de vérifier qu’elles respectent le plafond légal de l’usure.
Ma banque peut-elle consulter mon historique de crédit sans me le demander ?
Non. La consultation du Bureau d’Information sur le Crédit (BIC), opéré par Creditinfo VoLo, exige votre consentement écrit préalable.
Que faire si un établissement me facture un taux au-dessus du plafond légal ?
Si l’établissement est agréé, saisissez d’abord la médiation gratuite de l’OQSF avant d’envisager une action judiciaire. Si l’établissement n’est pas agréé, il ne relève d’aucune médiation encadrée — voir notre page sur la vérification des agréments.
Les frais mobile money sont-ils encadrés comme un taux de crédit ?
Non, ce sont des tarifs commerciaux distincts du taux d’usure, et ils changent régulièrement. Vérifiez toujours la grille en vigueur directement dans l’application au moment de la transaction plutôt que de vous fier à un article daté.
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