Conditions majeures pour obtenir un prêt personnel

D’une manière générale, elles ne varient pas beaucoup selon les banques. Les conditions pour obtenir un prêt immobilier avec la Caisse d’Épargne sont les mêmes au Crédit Agricole. Ce qui change en revanche, ce sont les taux. Les conditions pour obtenir un prêt personnel s’articulent autour de :

• votre profil emprunteur
• ladurée du prêt
• votre capacité d’emprunt
• vos antécédents de santé
• la stabilité professionnelle et financière de votre foyer

Les revenus : la priorité pour les banques

Pour évaluer votre situation financière, les banques vérifieront vos salaires ainsi que l’ensemble de vos sources de revenus. Sachez que même s’ils sont peu élevés, un apport personnel conséquent jouera en votre faveur. Il s’agit de la somme que vous pouvez injecter dans l’opération sans prêt, à partir de votre épargne personnelle. Au contraire, plus l’apport personnel est conséquent, plus les taux seront intéressants. Il sert à payer les frais relatifs à l’emprunt :

• frais de notaire
• frais de dossier
• frais d’agence

Pour certains profils comme les primo-accédants, des solutions existent qui permettent d’emprunter sans apport personnel.

Le taux d’endettement

Une fois l’ensemble des revenus connus, la banque s’intéressera à votre endettement. Sont inclus dans l’évaluation de votre endettement :

• les prêts en cours (prêt auto, personnel…)
• les loyers de votre logement
• les impôts
• les assurances (voiture, habitation, etc).

Toutes ces charges seront additionnées pour mesurer votre taux d’endettement. Cela étant, plus que vos ressources financières ou votre taux d’endettement, la banque va d’abord se évaluer le reste à vivre, c’est-à-dire les fonds dont disposent les acquéreurs chaque mois après le règlement de toutes les charges.

Les garanties

Pour accorder le crédit immobilier, l’établissement bancaire peut exiger des garanties, sous forme :

• de cautionnement bancaire
• d’une hypothèque du bien

Assurance

Ce n’est pas obligatoire, mais l’organisme prêteur peutexiger une assurance, en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Attention, il ne peut pas vous imposer le choix de l’assureur.

Le reste à vivre

Plus que les ressources de l’emprunteur, ce qui compte pour les banques, c’est le reste à vivre, c’est-à-dire le budget restant une fois les mensualités payées. L’idée n’est pas de vous retrouver à découvert le 15 du mois parce que vous avez un crédit en cours. Il est important de conserver un niveau de vie correct.

Le saut de charge

Les emprunteurs ne doivent pas chercher à vivre au-dessus de leurs moyens. Les banques s’en assurent en calculant le saut de charge. L’expression désigne la différence entre qui existe entre le loyer que payez actuellement et vos mensualités de remboursement à venir. Très vigilants sur ce point, les prêteurs veillent à ce qu’il y ait une différence minime entre les deux.

La durée du prêt

Les prêts d’une durée plus longue feront l’objet d’une analyse particulière qui prendra en compte des critères tels que votre âge au moment de l’emprunt, votre avenir professionnel (les revenus d’un jeune cadre qui débute dans un secteur porteur sont certainement amenés à grandir..), la quotité de financement, etc.

Il est souvent possible d’allonger la durée du prêt (par exemple de 20 ans à 22 ou 25 ans), ce qui facilitera la mise en place du financement. Dans la mesure où le prêt mis en place est modulable, vous pourrez augmenter les remboursements et réduire la durée en fonction de vos possibilités ultérieures.

La santé

Si vous êtes en surpoids, souffrez de diabète ou avez du cholestérol, obtenir un crédit immobilier risque de s’avérer contraignant. Pour prêter de l’argent, les banques exigent de souscrire une assurance spécifique, qui les protège en cas de risque médical impactant l’emprunteur (et sa capacité de remboursement). Cette assurance porte sur les garanties de décès, de handicap et de chômage.

En plus de cela, l’emprunteur se voit remettre un questionnaire de santé à remplir. Ce document permet à l’assurance de rapidement prendre connaissance de l’état santé du candidat à l’emprunt. C’est à partir de cela qu’elle décidera ou non de le couvrir pendant toute la durée du prêt ou si elle vous demandera des éléments complémentaires.

Des problèmes de santé graves ou chroniques entraînent parfois des complications qui peuvent aller jusqu’au refus du prêt. Il est donc capital, pour décrocher votre prêt immobilier (et dans votre propre intérêt) de faire attention à votre santé. Arrêter de fumer, réduire votre consommation d’alcool, surveiller votre alimentation… sont de bonnes résolutions qui peuvent faire la différence et fléchir les assureurs.

Dans ce questionnaire médical, vous devrez également répondre à des informations telles que :

• vos arrêts de travail
• vos antécédents personnels
• vos traitements
• vos séjours hospitaliers
• vos bilans médicaux
• vos maladies

La situation professionnelle

Un CDI, voire deux si vous empruntez en couple, est plus rassurant pour la banque qu’un contrat à durée déterminé ou qu’un contrat d’intermittent du spectacle.